Krankenversicherung Schweiz beim Zuzug: der Ratgeber

Wer mit Ausweis B oder C in die Schweiz zieht, muss sich innert drei Monaten nach der Anmeldung bei der Gemeinde in der Schweizer Grundversicherung versichern. Wer das rechtzeitig tut, ist rückwirkend ab dem Tag der Anmeldung gedeckt; wer später abschliesst, ist erst ab dem Beitritt versichert. Alles Weitere, von der Privatabteilung bis zu Zahnbehandlung und Komplementärmedizin, ist freiwillig und kommt zur obligatorischen Grundlage hinzu.

Das Wichtigste in Kürze (Stand September 2026)

Die Dreimonatsregel

Die Regel stammt aus der Verordnung über die Krankenversicherung (KVV, auf Französisch OAMal). Nach Art. 7 Abs. 1 müssen sich ausländische Staatsangehörige mit Ausweis B oder C innert drei Monaten nach der Anmeldung bei ihrer Gemeinde versichern.

Entscheidend ist der Zeitpunkt, weil er über Ihre Deckung bestimmt:

• Wenn Sie innert drei Monaten beitreten, gilt die Versicherung rückwirkend ab dem Datum der Anmeldung. Behandlungen in der Zwischenzeit sind gedeckt, sofern Sie rechtzeitig beigetreten sind.
• Wenn Sie später beitreten, beginnt die Deckung erst mit dem Beitritt. Für die Lücke besteht kein Schweizer Grundversicherungsschutz.

Da die Anmeldung bei der Gemeinde für Aufenthalte von mehr als drei Monaten in der Regel innert 14 Tagen nach der Ankunft fällig ist, lohnt es sich, beides zusammen zu planen: zuerst anmelden, dann in den folgenden Wochen die Versicherung regeln. Unsere Checkliste für die ersten 90 Tage bringt beides in die richtige Reihenfolge.

Grund- und Zusatzversicherung

Die Schweizer Krankenversicherung hat zwei Ebenen. Es lohnt sich, sie zu verstehen, bevor Sie Offerten vergleichen.

Grundversicherung (KVG / LAMal)

Die Grundversicherung, auf Französisch assurance de base, ist im Bundesgesetz über die Krankenversicherung geregelt, dem KVG (auf Französisch LAMal). Sie ist für alle mit Wohnsitz in der Schweiz obligatorisch. Mehrere Versicherer bieten sie an, und Sie wählen einen davon.

Beim Vergleich der Grundversicherung achten Familien meist auf:

• den Versicherer und seinen Service, auch auf Englisch
• das Versicherungsmodell, zum Beispiel ob Sie zuerst zur Hausärztin oder zum Hausarzt gehen oder direkt eine Fachärztin oder einen Facharzt aufsuchen können
• die Franchise, also den Betrag, den Sie jedes Jahr selbst tragen, bevor der Versicherer sich beteiligt

Prämien nennen wir nicht, denn sie hängen von Wohnort, Alter, Modell und Franchise ab und ändern jedes Jahr. Aktuelle Zahlen erhalten Sie beim Versicherer oder bei einem Broker.

Zusatzversicherung

Die Zusatzversicherung, auf Französisch assurance complémentaire, ist freiwillig. Sie deckt Leistungen über die Grundversicherung hinaus, etwa die halbprivate oder private Spitalabteilung, die freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz oder weitere Leistungen, die die Grundversicherung nicht übernimmt.

Sie ist ein eigener Vertrag, oft bei einem anderen Versicherer, mit eigenen Bedingungen. Fragen Sie vor der Unterschrift:

• was der Versicherer über Ihre Gesundheit wissen muss und ob ein Gesundheitsfragebogen verlangt wird
• ob bestehende Erkrankungen ausgeschlossen würden
• wie lange der Vertrag läuft und wie er gekündigt werden kann
• wie er mit einer allfälligen internationalen Police zusammenspielt, die Sie behalten

Wenn Sie bereits eine internationale Krankenversicherung haben

Viele Familien kommen mit einer internationalen oder Expat-Police, mit der sie zufrieden sind. Sie kann wertvoll sein, zum Beispiel für Zeit, die Sie ausserhalb der Schweiz verbringen. Allein erfüllt sie die Pflicht aber nicht, sich innert drei Monaten nach der Anmeldung in der Schweizer Grundversicherung zu versichern. Wenn Sie glauben, dass Ihre Situation eine Ausnahme ist, fragen Sie die kantonale Behörde schriftlich, bevor Sie sich darauf verlassen.

Die sinnvolle Reihenfolge:

1. Lassen Sie Ihre bestehende Police während der Ankunft weiterlaufen.
2. Schliessen Sie innert der Dreimonatsfrist die Schweizer Grundversicherung ab.
3. Entscheiden Sie erst dann, ob Sie die internationale Police behalten, anpassen oder kündigen und ob eine Schweizer Zusatzversicherung dieselbe Aufgabe übernehmen würde.

Wer zu früh kündigt, riskiert eine Lücke, die sich später nur schwer schliessen lässt, vor allem bei der Zusatzversicherung.

Krankenversicherung und Aufenthaltsbewilligung

Bei manchen Wegen ist die Versicherung nicht nur eine praktische Frage, sondern eine Voraussetzung für die Bewilligung.

EU/EFTA-Staatsangehörige ohne Erwerbstätigkeit (Pensionierte, Privatiers) können mit ihrer Familie in der Schweiz leben, wenn sie über ausreichende finanzielle Mittel und eine umfassende Kranken- und Unfallversicherung verfügen. Der auf dieser Grundlage erteilte Ausweis B gilt in der Regel fünf Jahre und kann widerrufen werden, wenn die Mittel oder die Versicherung wegfallen. Ihre Versicherung muss also so lange bestehen, wie Sie sich auf diese Bewilligung stützen.

Staatsangehörige von Nicht-EU-Staaten fallen unter die nationalen Regeln, zum Beispiel den Weg für Rentnerinnen und Rentner ab 55 oder den Weg über wichtige kantonale fiskalische Interessen. Kanton und Staatssekretariat für Migration (SEM) beurteilen Ihre Gesamtsituation. Fragen Sie den Kanton deshalb früh, welchen Versicherungsnachweis er mit dem Gesuch erwartet.

Unsere Ratgeber zum Ausweis B für EU-Bürger ohne Erwerbstätigkeit und zum Aufenthalt für finanziell unabhängige Nicht-EU-Staatsangehörige erklären beide Wege.

Hinweise für Zuziehende ab 55

Viele, die ohne Erwerbstätigkeit in die Schweiz ziehen, sind fünfzig oder älter. Für Nicht-EU-Staatsangehörige gilt beim Weg für Rentnerinnen und Rentner ein Mindestalter von 55 Jahren. Zudem braucht es besondere persönliche Beziehungen zur Schweiz, ausreichende finanzielle Mittel auf Lebenszeit und den Verzicht auf eine Erwerbstätigkeit.

Einige praktische Punkte für diese Lebensphase:

• Früh beginnen. Sprechen Sie die Krankenversicherung schon in den ersten Gesprächen mit einem Versicherer oder Broker an, nicht erst nach der Ankunft.
• Die Zusatzversicherung genau prüfen. Weil sie ein privater Vertrag mit eigenen Aufnahmebedingungen ist, fragen Sie früh, was der Versicherer von Ihnen braucht und was er ausschliessen würde.
• An die ganze Familie denken. Ihre Ehepartnerin oder Ihr Ehepartner und allfällige Kinder brauchen eine eigene Versicherung.
• Kontinuität wahren. Wenn Sie für Reisen oder Zeit im Ausland auf eine internationale Police zählen, klären Sie, wie sie zur Schweizer Versicherung passt, bevor Sie etwas ändern.

Wenn Sie Ihren Ruhestand in der Schweiz grundsätzlich planen, lesen Sie unseren Ratgeber zum Ruhestand in der Schweiz.

Krankenversicherung ist nicht dasselbe wie AHV

Neu Zugezogene verwechseln die Krankenversicherung manchmal mit der Alters- und Hinterlassenenversicherung, der AHV (auf Französisch AVS). Das sind zwei getrennte Dinge. Nichterwerbstätige mit Wohnsitz in der Schweiz unter dem Referenzalter von 65 Jahren zahlen in der Regel AHV-Beiträge für Nichterwerbstätige, die sich nach ihrem Vermögen und Renteneinkommen richten. Für 2026 beträgt der Mindestbeitrag CHF 530 und der Höchstbeitrag CHF 26'500 pro Jahr. Mehr dazu in der Checkliste für die ersten 90 Tage.

Eine kurze Checkliste

• Melden Sie sich innert 14 Tagen nach der Ankunft bei der Gemeinde an (bei Aufenthalten von mehr als drei Monaten).
• Holen Sie Offerten für die Grundversicherung ein und wählen Sie Modell und Franchise.
• Schliessen Sie die Grundversicherung innert drei Monaten nach der Anmeldung ab.
• Entscheiden Sie über eine Zusatzversicherung und beantworten Sie die Gesundheitsfragen sorgfältig.
• Überprüfen Sie eine internationale Police erst, wenn die Schweizer Versicherung besteht.
• Bewahren Sie den Versicherungsnachweis bei Ihren Bewilligungsunterlagen auf.

Wie wir helfen

Wir helfen Familien, die Krankenversicherung mit Anmeldung und Bewilligung abzustimmen, und vergleichen mit Ihnen Offerten und Bedingungen, bevor Sie unterschreiben. Das gehört zu unserem Service für die Ankunft in der Schweiz. Wenn Sie Unterstützung beim ganzen Umzug wünschen, nehmen Sie Kontakt auf.

Dieser Ratgeber ist eine allgemeine Information mit Stand 30. September 2026 und keine Versicherungs- oder Rechtsberatung; Ihre eigene Deckung sollten Sie mit einem Versicherer oder Broker klären.